第三方支付竞争白热化 回归本源、用户导向才是王道

支付圈

在多年的高速发展之后，中国的第三方支付行业正在进入一个竞争的关键阶段，线上已经进入巨头时代，而线下场景的争夺也正在加速向头部企业集中。

近年以来多家支付机构在线下场景使出浑身解数加速布局，纷纷构建围绕自身的支付生态体系，对于第三方支付企业而言，这是未来能否走得更远的关键。而只有具备强大的下沉能力，才能顺利、高效地拓展线下场景；只有回归支付本源，及时响应用户需求并解决问题，保证支付安全、高效进行，才是第三方支付企业的长久之道。

抛开线上的几大巨头不说，线下场景的争夺其实针对的主要是线下商户市场，既然大家已经认识到线下场景在消费产业链中不可取代的地位，那么第三方支付机构对于线下商家的争夺就成为了必然。

那么，众多的第三方支付机构要靠什么在这场竞赛中胜出？

第三方支付竞争白热化 市场份额将向优质企业集中

易宝研究院研究报告指出，在消费升级的背景下，消费对经济增长贡献率5年间增长了11%，在“三驾马车”中增长贡献率不断走强。

基于此，第三方支付的影响力及行业渗透力也将进一步凸显。在新经济背景下，第三方支付可以更好地发挥场景渗透和数据沉淀作用，促进经济发展。据艾瑞咨询统计，我国第三方支付交易规模从2011年0.1万亿元增长到2016年58.8万亿元，预计未来三年仍维持近50%复合增速，2019 年规模达到229万亿元。

目前第三方支付企业的竞争也日愈激烈。面向消费者的两大巨头支付宝、微信支付持续补贴用户抢占市场份额，而各类商户收银台上的收单POS终端也在被各个第三方支付机构争夺。

不过，国海证券研究报告指出，从监管形势的角度看，金融监管正本清源，市场份额将向优质企业集中。清理“二清”、96费改、设立“网联”等，目前监管机构对第三方支付机构的监管持续收紧，加上同业竞争的白热化，导致2016-2017年第三方支付行业罚单频现，支付牌照数量注销23张。而在当前的环境下，多数中小型第三方支付机构面临的生存及竞争压力仍在不断增加，随着央行对支付机构结构优化的逐步引导和整改规范，落后的中小机构将随着牌照续展等一系列的强监管措施被市场淘汰，他们的市场份额将被有实力、可持续发展的机构取代。

拉卡拉技术研发负责人表示，在强监管的态势下，第三方支付竞争将进入深水区，技术、模式、生态层层演进，防范风险将是未来监管的主旋律，只有有实力做好风险管控的企业才能在这波浪潮中站稳脚跟。而业内常常提到的通过机器学习、大数据等技术手段建立风控模型，只是“标配”。随着业务模式的进一步发展，系统内的交互也变得越来越复杂，传统的监控手段已经不能满足平台的进一步升级。

作为首批获得第三方支付牌照的机构，拉卡拉支付的业务已经从便民支付转型为主要面向商家的收单服务。截至目前，拉卡拉拥有超过1亿个人用户，累计服务超过1500万家商户，业务覆盖全国近400个地级以上城市及1000多个县域地区。近日易观智库出炉的2018年上半年第三方支付企业排行榜中，拉卡拉在商户收单市场上的表现非常抢眼，其终端扫码受理笔数、智能支付终端投放量在第三方支付行业中均排名第一，银行卡收单交易规模行业第二。

业内人士指出，拉卡拉在金融科技领域已经形成了自身的核心竞争力，其对大数据及算法的应用已走到行业前沿。“为进一步防范系统风险，我们通过专业建模和大数据运算，能够在服务期间秒速辨识问题，并定位到具体的服务节点，给排查解决问题预留出大量的宝贵时间。”拉卡拉技术研发负责人表示。

梦里到账、睁眼到账、开门到账：拉卡拉用精细化服务赢得市场

尽管技术变革驱动着支付升级，但在平均技术水平不断进步、开源共享的大趋势下，技术创新只能让企业在一段时间内保持领先。对此，拉卡拉认为，从事第三方支付企业要想在竞争激烈的支付行业中站稳脚跟，还是要回归支付的本源，以人为本，以商户为本，及时响应用户需求并解决问题，提供优质的服务品质才能获得长久的领先地位。

致力支付行业十三年，拉卡拉对行业有着精准的洞察力，深知先发优势和风口红利总有一天会随着经济和技术水平的不断提高被消耗殆尽，企业要想屹立于行业不败之地，必须掌握不可替代的软实力。唯有坚持以用户为导向、做精细化服务才能掌控未来。

以收单服务为例，拉卡拉通过深入了解商户的经营特点及资金需求，针对性地对不同商户的需求提供不同清结算服务，根据细分受众创新性地提出了三种到账模式：“梦里到账”，主要针对生鲜市场的商户，他们通常要在凌晨三四点采购，因此需要在2：30~4：00前收到到银行端结算资金；“开门到账”，主要针对正常作息时间的企业类商户，9点上班，往往在9：00~9：30需要资金；此外还有针对中小型商户采购部门的“睁眼到账”。通过深入研究与满足商户需求，在收单精细化服务上做到了按小时计，所以拉卡拉才有底气说自己在收单领域的效率是最高效的，这也是其吸引商户的杀手锏。

此外，一直被外界认为是拉卡拉核心优势之一的地推能力，更是在精细化服务方面发挥了重要的作用。具体来说，支付作为商业活动的最后环节，除了我们通常考虑到的安全、高效问题外，最基础并且关键的一点还是支付设备的稳定性问题。如果消费者在支付时遇到机器故障，谁能够在最短时间内到达现场帮助商户排除故障，谁就真正掌握了商户端的“软实力”。

与基于互联网起家的第三方支付企业不同，拉卡拉以信用卡还款、生活缴费等便民服务起家，其天然具备了深入到各个场景、与用户面对面的基因。近年来，拉卡拉对于精细化服务不断深化，地面服务团队遍布全国各地，可以做到及时响应用户需求并到场解决问题，坚实地打造出在商户端的软实力。

拉卡拉支付业务负责人表示，“尽管当下第三方支付行业的竞争已经趋于白热化，但是我们认为这对整个行业、用户来说都是件好事。对于商家而言，永远是市场竞争越充分，其服务及质量就越优化，最终共同促进整个行业健康发展”。